저축성연금보험 소득공제 2가지 장단점과 더 효율적인 방법

저축성연금보험 소득공제 2가지 장단점과 더 효율적인 방법

재테크에 관심이 많은 분들은 노후준비를 미리미리 하고 있어요. 하루라도 빨리 하는 사람과 아닌사람의 미래 자산가치 격차는 엄청날거에요. 특히 우리나라는 연금저축 소득공제(세액공제) 혜택을 강화시켜주고 있어서 이걸 잘 활용하면 복리로 자산을 불릴 수 있어요. 그런데 많은 분들이 연금보험을 활용하더라구요. 그래서 오늘은 저축성연금보험에 대해 장단점을 살펴보고 더 효율적인 방법을 정리해볼게요.

 

 

 

 

저축성연금보험이란?

보험사에서 비과세 혜택을 중점으로 판매하는 연금저축 상품이에요. 공시이율이란 제도를 기준으로 수익을 더해 복리로 모아가는 상품이죠. 개인연금 기준 1년에 400만원 세액공제, irp를 같이 활용하면 700만원 세액공제를 받아요. 공시이율은 기준금리 + 자산운용수익을 합친 평균 이율인데 매월 업데이트 해서 제공하는거에요. 최근 기준 2%정도 됩니다. 쉽게 생각하면 은행 예적금 금리 입니다. 공시이율이 늘어나면 받을 수 있는 연금이 늘어나고 감소하면 연금도 감소하는거에요.

 

저축성연금보험 장단점

장점

원금보장형 상품 (수익은 보장하지 않는다는 뜻)

최저보증이율로 최소한의 수익률을 보장(최저보증이율이 1%인데 공시이율이 0.8%까지 떨어진다면? 그래도 1% 수익을 주겠다는 제도)

 

단점

매월 정기 납입이라 유지에 부담이 될 수 있음.

공시이율이 10년째 하락중이라 3%이상 수익률을 기대하기 어려움.(2003년 공시이율 약 5%에서 현재 2%까지 지속 하락중)

사업비로 떼가는 수수료가 7~8%로 매우 높음. 쉽게 생각하면 내가 저축을 하는데 마이너스로 시작하는거에요. 50만원을 저축하면 4만원은 매월 떼가는거죠. 원금에 도달하는데만 3~5년은 걸립니다. 비과세 혜택에 가려진 치명적인 단점이에요.

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더 효율적인 방법, 연금저축펀드란?

증권사에서 제공하는 연금저축 방식으로 자유납입 구조에 안전성 높은 채권과 수익률 높은 주식을 위주로 투자하는 상품입니다. 자율주행, OTT, 전기차 등 성장 할 수 밖에 없는 산업과 연계되는 etf를 활용하면 추가수익률까지 보면서 복리로 불릴 수 있다는게 강점입니다. 메가트렌드에 올라타기만 하면 알아서 자산이 불어나는거에요. 단점이라면 원금보장형이 아니라는건데 경제에 조금만 관심이 있다면 산업과 기업이 망할 가능성은 0%에 가까워요. 은행, 보험사도 결국 기업이자나요. 고배당 etf로만 불려도 저축성연금보험 보다 훨씬 높은 수익률이 나올거에요. 미국주식 연계 etf도 안정적으로 계속 우상향 하고요.

 

이렇게 저축성연금보험과 더 나은 펀드까지 살펴봤는데요. 가장 중요한건 연금저축을 지속적으로 실천하느냐 아니냐 입니다. 소득공제(세액공제) 혜택만 활용해도 왠만한 재테크 상품 수익률을 넘어서거든요. 그리고 은행, 보험사, 증권사 모두 자유롭게 개인연금계좌를 이동할 수 있어서 좀 더 자세히 알아보고 결정해도 늦지 않아요. 세액공제 혜택도 유지되고요. 물론 저는 돈이 돈을 벌어다주는 복리구조의 펀드를 하고 있어요.

연봉 5500만원 이하라면 16.5% 환급률이 적용 최대 115만원 환급금

연봉 5500만원 초과라면 13.2% 환급률이 적용 최대 92만원 환급금

 

이걸 수익률로 환산해보면 1년 저축금액 700만원에 13% 넘는 확정수익이에요. 이만한 재테크 상품은 찾아보기 힘들어요. 참고로 은행에 1000만원 1년 넣어두면 이자 20~30만원 붙습니다. 다만 주의할건 장기간 유지할 수 있어야 혜택도 유지된다는거에요. 만약 중간에 해지하면 그동안 받은 혜택을 토해내야 합니다. 따라서 내 재무상태에 맞춰서 유리한 연금저축 상품과 저축 금액을 설계하는게 중요합니다.

 

 

 

연금저축을 더 자세히 알아보는 방법은?

연금저축을 취급하는 금융사는 은행, 보험, 증권사 3곳이고 각각 100여개가 넘는 상품들을 보유하고 있다보니 혼자서 알아보기는 너무 어려워요. 게다가 직접 방문해봐야 창구 직원들은 수수료가 나오는 자사상품만 권할테고요. 애초에 나한테 유리한 상품을 알아보기 힘들죠. 따라서 내가 연금저축에 대해 잘 모른다면 처음엔 특정 금융사에 속하지 않는 전문가에게 조언을 받아보고 그 후 상품을 고르는 방법이 좋아요. 만약 주변에 도움을 요청할만한 지인이 없다면 많은 분들이 활용중인 무료재무센터에서 알아보는것도 좋은 방법입니다. 전문가 통해서 내 나이, 직업, 연봉 등을 고려해 나한테 유리한 연금저축 상품과 장단점을 알아보는거에요.

 

재무센터 전문가들은 이전 금융사에서 VIP들을 상대하던 사람들이라 알아볼 수 있는게 많거든요. 전문가의 가이드라인이 있으면 혼자 공부하고 실천하기도 편하구요. 이것만 받아서 잘 활용해도 돈이 돈을 벌어오는 파이프라인을 셋팅하는데 많은 도움이 되실거에요. 한번 제대로 셋팅해두면 이후엔 편하게 관리하면 되거든요.